Organizzati: come assumere il controllo delle tue finanze personali

Il denaro provoca molto stress. Poche persone hanno una presa salda sulla loro situazione finanziaria personale e alla maggior parte delle persone non è mai stato insegnato come gestire i propri soldi. Anche le persone che sono nate nella ricchezza non sanno sempre come stanno i loro debiti e le loro attività. Per fortuna, ci sono alcune eccellenti app di finanza personale che possono aiutarti. Queste app possono mostrarti quanto denaro o debito hai, analizzare le tue abitudini di spesa, insegnarti come aumentare il tuo punteggio di credito e aiutarti a fare cambiamenti finanziari positivi.

Se non conosci la gestione finanziaria, tieni presente che:

1) Ci vuole tempo per appianare qualsiasi situazione finanziaria. Potresti imparare qualcosa di prezioso immediatamente, ma non vedere un reale miglioramento per mesi.

2) Il processo di apprendimento è continuo. Man mano che la situazione finanziaria cambia, continua ad apprendere in modo da poter apportare delle modifiche adeguate mentre procedi.

Comprendi quanti soldi hai

Un buon modo per iniziare a conoscere le tue finanze personali è vedere il quadro generale. Quanti soldi hai? Quanto debito hai?

Mint.com è il mio strumento finanziario personale preferito, in parte perché ti mostra sia il quadro generale che i dettagli chiari e chiari dei tuoi soldi ogni volta che li usi. Parliamo prima del quadro generale.

Quando crei un account con Mint, colleghi l'app a tutti i tuoi conti finanziari personali, dai conti correnti ai conti pensione. Mint quindi tiene traccia dei saldi di ciascun account, nonché di tutte le transazioni che si verificano in essi. È come se avessi effettuato l'accesso a ciascuno dei tuoi conti finanziari nella stessa finestra. Mint quindi raccoglie tutti i saldi su tutti i conti per dirti se il tuo patrimonio netto è positivo o negativo.

Mint mostra anche i subtotali dei tuoi conti finanziari per tipo: contanti (conti correnti e di risparmio), saldi delle carte di credito, conti di investimento, prestiti e beni (proprietà e veicoli). Questi riepiloghi ti aiutano a vedere come si unisce il tuo patrimonio netto. Il tuo debito deriva principalmente da un mutuo o hai molti debiti con piccole carte di credito che si sommano quando vengono presi tutti insieme? O forse hai più soldi nascosti nei conti 401K di quanto pensassi.

Scopri dove vanno i tuoi soldi

Una volta che hai un'idea di quanti soldi e debito hai, puoi analizzare le tue spese. Se la maggior parte delle tue spese quotidiane si verifica su carte di credito e debito, Mint è ancora una volta un ottimo strumento per questo lavoro. Se in genere paghi in contanti, devi iniziare scrivendo tutto ciò che acquisti. Puoi farlo in Mint se vuoi perché ha un campo di inserimento per la spesa in contanti. Oppure puoi usare un'app di contabilità come Quicken o FreshBooks o anche un semplice foglio di calcolo. In ogni caso, registra ogni acquisto effettuato. Includi la data, la categoria di spesa (come affitto, abbigliamento o intrattenimento) e l'importo. Dopo circa tre mesi, dovresti avere abbastanza dati per essere utile.

Per coloro che utilizzano carte di credito e debito, il processo è molto più semplice. Quando accedi a Mint, vedi non solo tutti i tuoi saldi, ma anche tutte le transazioni degli elementi pubblicitari su ogni account. Ciò significa che hai già una cronologia delle tue spese.

Mint classifica automaticamente ogni transazione, che puoi modificare se è sbagliata. L'app aggiunge anche ogni categoria per mostrare quanto hai speso questa settimana, mese, trimestre o anno in tutto, dalle caffetterie alle bevande.

Un grafico a torta mostra i totali delle categorie principali con un collegamento a tutte le transazioni in modo da poterle valutare. Forse hai speso una quantità inutile di denaro per viaggiare. Puoi fare clic sulle transazioni e decidere tu stesso esattamente dove hai speso troppo.

Osservando i modelli di spesa, è facile liquidare le spese eccessive dicendo: "Beh, è ​​stato un mese insolito". Prima di saltare a questa conclusione, controlla se la tua spesa nei mesi precedenti era simile. A volte spendiamo in modi che nemmeno realizziamo. Vedere i dati rende più difficile trovare delle scuse.

Decidi cosa vuoi cambiare

Capire quanti soldi o debito hai e dove spendi i tuoi soldi ti mette nella condizione di pensare a cosa vuoi cambiare nella tua vita finanziaria. Hai un piano di pensionamento? Con quale urgenza devi pagare i tuoi debiti? Dovresti diversificare i tuoi investimenti? Quanti soldi dovresti conservare in un fondo di emergenza?

La tua situazione finanziaria è unica, così come i tuoi obiettivi finanziari. Mentre pensi a cosa vuoi cambiare, leggi su quegli argomenti specifici. Due risorse eccellenti sono NerdWallet e LearnVest. Questi siti hanno articoli e consigli su tutte le questioni di finanza personale, da come pagare un debito a un pezzo esplicativo sull'assicurazione del matrimonio. NerdWallet ha calcolatori di pagamento del debito

Crea un budget adatto a te

Spesso, quando le persone ottengono per la prima volta una gestione delle proprie finanze personali, pensano di dover creare un budget.

I budget non sono una cosa per tutte le persone. Un budget può essere un limite rigoroso alla spesa per ogni possibile categoria. Oppure potrebbe essere un calcolo solo per alcune categorie selezionate, come affitto e viaggio. Alcune persone non calcolano mai formalmente alcun tipo di budget e lo fanno invece con la sensazione: "Dato il mio stile di vita attuale, mi godo la vita senza spendere troppo e sono in grado di soddisfare tutti i miei obblighi finanziari".

I budget sono estremamente utili per fare compromessi. Se noti che spendi più denaro di quanto desideri per lussi e allo stesso tempo non stai raggiungendo i tuoi obiettivi finanziari, un budget ti aiuta a indirizzare i tuoi soldi dove vuoi che vadano. Ad esempio, supponiamo che tu abbia notato che spendi $ 300 al mese per pranzi da asporto e uno dei tuoi obiettivi è quello di risparmiare circa $ 2.000 all'anno per una vacanza. Se limiti la spesa per il pranzo a $ 100 al mese, avrai facilmente abbastanza soldi per una fantastica vacanza. Ora si tratta solo di limitare diligentemente le spese per il pranzo e di eliminare i soldi in eccesso.

La menta ha ottimi strumenti per il budget, soprattutto se si adotta un approccio più informale ad esso. Le persone che amano il budget spesso raccomandano uno strumento chiamato You Need a Budget (YNAB). In YNAB, a ogni dollaro di reddito deve essere assegnato uno scopo, sia che si tratti di pagare le spese o di risparmiare. Ci vuole un po 'di tempo per imparare a usare YNAB, ma una volta che lo avrai, i tuoi soldi saranno completamente preventivati.

Scopri quanto velocemente puoi pagare i tuoi debiti

Se puoi permetterti di pagare i tuoi debiti più velocemente, dovresti? Per capire la risposta, devi fare un po 'di matematica. Se hai un prestito fisso con un basso tasso di interesse, potresti essere meglio pagare il minimo, a seconda di cos'altro devi fare con i tuoi soldi. Se hai un debito con carta di credito con un alto tasso di interesse, puoi probabilmente risparmiare un sacco di soldi a lungo termine pagandolo il più rapidamente possibile. È difficile da sapere.

I calcolatori del debito possono mostrarti quanto puoi potenzialmente risparmiare quando paghi più dell'importo minimo dovuto ogni mese.

L'app di finanza personale WalletHub ha un calcolatore del debito che mi piace per due motivi. Innanzitutto, è molto semplice e diretto da usare e puoi giocare con i numeri senza ricaricare la pagina per vedere quanti soldi puoi risparmiare aumentando i tuoi pagamenti. In secondo luogo, WalletHub rileva i tuoi debiti esaminando il tuo rapporto di credito, quindi estrae automaticamente gli importi totali dovuti. Quando ho usato questa calcolatrice di recente, ha saputo automaticamente dai dati che stava tirando il pagamento mensile minimo che il creditore avrebbe permesso.

Il risultato del tuo esame potrebbe benissimo essere che non puoi permetterti di pagare i tuoi debiti, proprio ora. In tal caso, mi dispiace; è una situazione difficile e quella che molte persone affrontano. Ma almeno ora sei armato di conoscenza fruibile invece di lottare con le paure dell'ignoto e il senso di colpa per evitare il problema. Spero che la tua situazione migliorerà. Nel frattempo, avrai una presa molto più stretta sui tuoi soldi, che dovrebbe aiutarti a prendere decisioni informate. Questo di per sé è un enorme passo avanti.

Comprendi e migliora il tuo punteggio di credito

Un'altra questione finanziaria comune da affrontare è il tuo punteggio di credito. I punteggi di credito sono davvero confusi, ma potresti essere in balia di altre questioni finanziarie, vale a dire quando hai bisogno di una linea di credito. Sia che tu voglia richiedere un mutuo o aprire una nuova carta di credito, il tuo punteggio di credito entrerà in gioco.

Disimballare i punteggi di credito: chi li crea? Cosa ci va dentro? Come puoi accedere al tuo? È un orso. Il modo più veloce per mettere le mani su ciò di cui hai bisogno è utilizzare WalletHub o Credit Karma. Entrambi sono gratuiti.

WalletHub ottiene uno dei tuoi punteggi di credito (con la tua autorizzazione) e quindi crea essenzialmente una pagella per te che spiega come diversi fattori nella tua storia finanziaria influenzano il punteggio. È tutto specifico per te. Ad esempio, potresti ottenere una A sull'uso del credito responsabile, ma una D per assumere più debito di quanto il tuo reddito dichiarato sembri supportare. WalletHub spiega chiaramente questi diversi fattori in un modo che ti permetta di capire cosa devi cambiare per aumentare il tuo punteggio.

Il credito Karma ha una pagella simile, solo che non utilizza i voti in lettere. Inoltre, il credito Karma esamina due punteggi di credito di due diverse agenzie di segnalazione, che consentono di vedere se differiscono. Il credito Karma include informazioni sull'impatto di ciascun fattore. Ad esempio, la cronologia dei pagamenti ha un impatto elevato sul punteggio di credito, ma il numero totale di account ha un impatto ridotto. Con queste informazioni, puoi vedere quali fattori dovresti concentrarti sulla modifica per aumentare il tuo punteggio.

Le app possono aiutarti a dominare i tuoi soldi

Come ogni cambiamento di stile di vita, portare la tua situazione finanziaria personale dove vuoi che sia richiede una costante vigilanza, almeno all'inizio. Diventa più facile più impari e più a lungo mantieni buone abitudini finanziarie. Utilizzando alcune delle app suggerite qui, insieme alla consulenza finanziaria professionale quando ne hai bisogno, puoi creare un piano a lungo termine per i tuoi soldi e rimuovere alcuni stress inutili nel processo.