Organizzati: come le app possono aiutare (e danneggiare) le tue finanze

Tutti vogliono migliorare le proprie finanze. L'americano medio ha diverse migliaia di dollari di debiti con le carte di credito ed è generalmente in cattive condizioni, finanziariamente parlando. Molti di noi si rivolgono ad app di finanza personale per aiutarci a capire i nostri modelli di spesa e di risparmio e speriamo di cambiare la situazione.

Ma si scopre che la maggior parte delle persone odia le proprie app finanziarie. Tale sentimento si estende anche alle istituzioni finanziarie in generale.

"C'è un palese odio per le banche e rabbia per le commissioni eccessive e un sentimento di sfiducia nei loro confronti", secondo Lindsay Goldwert, creatore e conduttore del podcast Spent. Speso è uno spettacolo che esplora le questioni finanziarie, oltre a come ci sentiamo per i soldi, pur mantenendo un tono spensierato. Si tratta meno di consulenza finanziaria e di esplorazione del perché a volte agiamo contro il nostro miglior interesse quando si tratta di denaro.

Ho chiesto a Goldwert la statistica finanziaria più scioccante che abbia mai incontrato. Ha citato il fatto che il 63 percento degli americani non può gestire un'emergenza di $ 500. "Un conto a sorpresa potrebbe far cadere così tante persone fuori rotta e mandare tutta la loro vita nel caos", ha detto.

Chiaramente, abbiamo bisogno di aiuto.

The Promise of Personal Finance App s

Le app per la finanza personale possono essere molto diverse in ciò che fanno e in come lo fanno. "Esiste un chiaro interesse per le app che aiutano le persone a mantenere il budget e mantenerle in pista", ha affermato Goldwert. Un esempio è Mint.com, un servizio e un'app che si collega a tutti i tuoi conti finanziari, inclusi carte di credito e conti di investimento, e sintetizza la tua situazione finanziaria in tutti questi. Mint ti mostra a colpo d'occhio il saldo di ogni account che hai, così come ogni volta che hai addebitato un acquisto sulle tue carte di credito.

"Vedere il tuo saldo bancario è fondamentale", ha aggiunto Goldwert. Le app che mostrano transazioni e saldi, aggiornate in tempo reale, aiutano a eliminare il "pensiero magico", ha affermato. "Se non sai quanti soldi hai, puoi scorrere la tua carta di debito e pregare che passi. Le app ti consentono di vedere il tuo saldo ogni giorno, il che è un forte promemoria di ciò che hai e di ciò che puoi spendere."

Jill Gonzalez, analista per l'app e il servizio online WalletHub, concorda sul fatto che molte utili app di finanza personale aiutano le persone a fare un budget e attenersi ad esso, o monitorare il resto delle tue finanze. Ma oltre a guardare le abitudini di spesa quotidiane, dovrebbero anche essere proattive, ha detto, e segnalare rapidamente potenziali problemi.

"Queste app dovrebbero inviarti messaggi di testo proattivi quando qualcosa sembra un po 'sospetto", ha detto Gonzalez. Quando una transazione di grandi dimensioni registra sul tuo account o si verifica una modifica significativa del tuo punteggio di credito, "dovresti ricevere testo automatizzato, avvisi ed e-mail in modo che questi problemi non debbano essere al primo posto per te", ha detto. In altre parole, le app finanziarie non dovrebbero solo aiutarti a fare un lavoro migliore gestendo i tuoi soldi. Dovrebbero fare un po 'del vero lavoro per te.

Goldwert scopre che alle persone non piacciono quando le app sono troppo coinvolte nel fornirti spunti finanziari. "Le persone vogliono essere rese consapevoli delle loro spese e sentirsi in controllo, ma i giovani non vogliono essere castigati se vanno oltre il budget per un drink o un taxi fino a casa", ha detto. "Le persone vogliono sentirsi flessibili nel loro budget ma anche fiduciose di mettere costantemente da parte i soldi per un fondo di una giornata di pioggia o verso un obiettivo, come pagare una carta di credito. Vogliono provare la gioia di raggiungere un obiettivo, non essere penalizzato se scivolano ".

Alcune app si concentrano maggiormente sul raggiungimento degli obiettivi e sul comportamento gratificante piuttosto che mostrandoti segni rossi ogni volta che superi un budget impostato. Qapital, ad esempio, è un'app che aggiunge un livello di gamification ai risparmi. Sposterà automaticamente il denaro in un conto di risparmio in base a una regola impostata. Ad esempio, potresti creare una regola che dice "Se spendo meno di $ 50 al mese in Seamless, trasferisco il resto del budget in un conto di risparmio fruttifero".

Altre app, come Stash Invest, cercano di rimuovere gli ostacoli agli investimenti. Stash addebita commissioni piuttosto basse per fare rapidamente piccoli investimenti, un modo attraente per le persone indaffarate che non hanno migliaia di dollari per iniziare a investire parte del loro denaro.

Le app ci stanno chiedendo di spendere di più?

Quando si tratta di app in generale (non app finanziarie in particolare), il proprietario medio di iPhone negli Stati Uniti ha speso $ 35 su di loro nel 2015, secondo un rapporto di SensorTower. I numeri recenti di Gartner mostrano che gli americani spendono di più in pagamenti in-app rispetto agli acquisti di app definitivi e che includono abbonamenti premium. Un tipico utente di dispositivi mobili spende in media $ 9, 20 ogni tre mesi per transazioni in-app, secondo i dati.

Sebbene questi numeri non siano atroci, le app mobili e altre tecnologie potrebbero incoraggiarci a spendere di più in altri modi.

"Quando si tratta di acquistare cose con il telefono, esiste un intero settore dedicato all'eliminazione dei passaggi per rendere più semplice possibile fare clic e acquistare", ha affermato Goldwert. Le opzioni di pagamento con un clic in servizi come Amazon e iTunes rendono più veloce lo shopping, quindi hai meno tempo per riconsiderare i tuoi acquisti. Gli abbonamenti ricorrenti per i servizi online sono noti per intrufolarsi nelle persone. Anche le app per la consegna di cibo ti consentono di spendere di più pensando meno.

"Se qualcuno mi chiede il modo più rapido per ridurre il budget, la prima cosa che dico è Seamless o altra consegna di cibo", ha detto Goldwert, che ha anche notato che non è un consulente finanziario e non fornisce consulenza finanziaria sul suo podcast. "Ho scoperto che spendere $ 25 un paio di volte a settimana è un enorme drenaggio del budget. Quel denaro può facilmente andare in un fondo per la giornata di pioggia e sommarsi rapidamente."

Tutti quegli ordini da asporto, gli acquisti in-app e gli abbonamenti finiscono spesso per atterrare sulle nostre carte di credito.

Gonzalez ha analizzato il debito di credito di recente. "Entro la fine del 2016 gli americani avranno accumulato collettivamente circa $ 1 trilione di dollari di debito con carta di credito", ha detto. "Sono circa $ 8.500 per famiglia, il che è un numero spaventoso perché nel 2008 quel numero era di $ 8.400 e questo era ritenuto insostenibile.

"I consumatori stanno spendendo e spendendo e spendendo", ha detto Gonzalez, "e non stanno pagando nulla, come facevamo una volta. Il primo trimestre del 2016 è stato il più piccolo pagamento che abbiamo visto dal 2008."

L'app di spesa sociale Venmo potrebbe incoraggiare anche le persone a spendere di più. Venmo ti consente di effettuare transazioni peer-to-peer in modo rapido e semplice, in modo simile alle opere di PayPal. Supponi di cenare con un amico che addebita il conto sulla sua carta di credito. Puoi aggiungere un chip nella tua metà inviando denaro direttamente sul suo conto usando Venmo. La differenza più grande tra Venmo e PayPal, tuttavia, è che in Venmo puoi vedere le transazioni di tutti, comprese le note che mettono sul trasferimento (è possibile nascondere la tua attività in Venmo, ma è visibile per impostazione predefinita).

"Sono affascinato dalle app di spesa sociale come Venmo", ha affermato Goldwert. "Mi piace la facilità con cui possiamo pagare le persone, ma penso che sia interessante vedere e voler condividere la quantità di denaro che paghiamo per le cose e per cosa". Goldwert e Gonzalez concordano entrambi sul fatto che Venmo spinga le persone ad essere più aperte riguardo ai soldi, ma ciò può andare in due modi. Da un lato, le persone potrebbero vedere i loro amici che effettuano pagamenti responsabili, diciamo per le bollette. D'altra parte, "è un altro modo di vivere le nostre vite e le nostre esperienze all'aperto, come su Instagram", ha detto Goldwert. "Vediamo come le persone escono e si divertono con i soldi" e questo potrebbe spingerci a spendere di più per sentirci come se fossimo al passo socialmente.

Altre cose da considerare

Chiunque cerchi di utilizzare app di finanza personale per ottenere una gestione delle proprie spese deve trovare quelle giuste e utilizzarle in modo sicuro. Gonzalez ritiene che le app di finanza personale debbano essere gratuite. Se hanno bisogno di una carta di credito solo per registrarsi, ha detto, probabilmente non lo sono, e verrai colpito con un addebito a un certo punto.

Inoltre, non iscriverti mai o utilizzare app di finanza personale se non sei su una rete sicura. "Non controllare il tuo punteggio di credito nel mezzo di uno Starbucks usando la connessione Wi-Fi gratuita", ha detto Gonzalez. "Assicurati di essere a casa tua o sul posto di lavoro, perché la sicurezza è un grosso problema." Meglio, se devi usare una rete Wi-Fi che non è la tua, assicurati di usare anche un servizio VPN, che aggiungerà un livello di protezione alla tua connessione.

Oltre a utilizzare le app di finanza personale per capire quanti soldi hai, come li spendi e come dovresti spenderli, dovresti anche usarli per tenere d'occhio il tuo punteggio di credito e segnalare.

"Uno dei quattro rapporti di credito ha un errore. Molte persone non lo sanno", ha detto Gonzalez. La società in cui lavora, WalletHub, è specializzata nel tenere d'occhio il rapporto di credito di un consumatore e nel segnalare i cambiamenti che ne derivano. "A volte le persone non sanno che c'è un errore e guardano il loro punteggio e non riescono a capire cosa li trattiene. A volte non è nemmeno qualcosa che hanno fatto. È solo un errore. Avere tali informazioni e vedere quando emergono nuovi account o quando alcuni debiti sembrano non essere stati pagati, anche se li hai pagati mesi o anni fa: solo essere consapevoli aiuta molto."

Gonzalez ha notato che un cattivo punteggio di credito fa molto più male della tua capacità di ottenere denaro quando ne hai bisogno. Può anche influire sul fatto che tu venga assunto per un lavoro, i premi dell'assicurazione auto e altro ancora. Mentre le regole su chi può estrarre il tuo rapporto di credito e per ciò che varia da stato a stato, il punto di Gonzalez è che un semplice errore su un rapporto di credito può influenzare negativamente la tua vita in modi tremendi. È un motivo in più per utilizzare un'app che solleverà una bandiera ogni volta che si verifica una grande modifica al tuo credito.

Oltre alle app, Goldwert nota che anche le persone possono ottenere aiuto nella vita reale. "Ho sentito cose eccellenti sui debitori anonimi. È uno spazio molto sicuro dove le persone possono parlare dei loro problemi con i soldi con persone che capiscono. Se sei in debito e senti vergogna o isolamento su di esso, un incontro può essere un grande punto di partenza. Nessuno dovrebbe provare vergogna per essersi indebitato. C'è un modo per invertire la rotta ma ci vuole molta onestà sui nostri sentimenti per farlo. Come siamo stati cresciuti, cosa vogliamo dalla vita, le nostre delusioni- quelle sono le cose che spingono molti di noi a spendere oltre i nostri mezzi ".