La carta di credito è morta; ora che facciamo?

Con recenti violazioni dei dati su Target, Neiman Marcus e altri commercianti famosi, l'utilizzo di una carta di credito per lo shopping sta iniziando a sembrare una cattiva idea. I sistemi di pagamento Near Field Communication (NFC) come Google Wallet avrebbero dovuto rendere obsolete le carte di credito, ma i dispositivi iOS non supportano NFC. Anche nel regno di Android, Google Wallet funziona solo con telefoni specifici. Quindi cosa possiamo fare?

Inserisci la piattaforma di identità Usher da MicroStrategy. Questa soluzione interamente software promette di superare le debolezze intrinseche dell'autorizzazione basata su carta modificando il processo di pagamento front-end. Usher è collegato al telefono dell'utente e autenticato biometricamente. Secondo i materiali di stampa, il numero della tua carta di credito viene "smaterializzato" e sostituito dalla tua identità mobile.

È tutto molto lungimirante, ma un sistema come questo può davvero funzionare? Sicuramente avevo i miei dubbi, quindi ho colto l'occasione per interrogare Steve Bruggers, vicepresidente dei servizi finanziari di MicroStrategy.

Come funzionerebbe?

Rubenking : ecco una domanda molto semplice. Come posso usare Usher per pagare, per esempio, un pasto se il ristorante non ha installato il supporto Usher?

Brugger : proprio come non è possibile utilizzare carte di pagamento, di debito o bancomat in uno stabilimento che non è collegato alla rete di pagamento o di trasferimento di fondi appropriata, non sarà possibile utilizzare Usher in uno stabilimento che dispone di una connessione a Usher. Tuttavia, va notato che una soluzione di pagamento basata su Usher è una soluzione software e pertanto non richiederà nuovi lettori hardware presso la struttura di vendita al dettaglio, così come le soluzioni di smart card EMV.

Rubenking : in genere in quell'impostazione di ristorante consegnerei la mia carta al server (sì, il server potrebbe copiare il mio numero a quel punto). Certamente non porterei il mio smartphone a nessuno, quindi qual è il flusso? Come pago il pranzo con Usher?

Brugger : ci sono diversi flussi possibili per usare Usher per pagare in un ristorante. Un flusso sarebbe per il ristorante di avere un registro in grado di stampare un codice QR sulla fattura del cliente. Il cliente pagherebbe scansionando il codice QR con il client Usher sullo smartphone. Un altro flusso sarebbe che il server avesse un dispositivo mobile, integrato con il registro POS, che avrebbe portato sul tavolo e il cliente avrebbe scansionato un codice QR sul dispositivo mobile con il suo telefono.

Rubenking : Al supermercato posso tirare fuori il mio portafoglio, afferrare e scorrere la mia carta di credito in un solo movimento, e rimettere il portafoglio più velocemente di quanto un pistolero del vecchio West possa disegnare. Come può Usher essere così semplice e veloce?

Brugger : pagare con il telefono può essere altrettanto veloce, e talvolta più veloce, che pagare con la plastica. Pagare con la plastica spesso richiede di consegnare la carta all'impiegato, che controlla la firma, passa la carta e la restituisce al titolare della carta. Tenere premuto il telefono per essere scansionato può essere un processo più rapido e senza interruzioni. Pagare con un dispositivo mobile è un passo naturale nel prossimo processo di mobilitazione di tutto ciò che facciamo. Starbucks, ad esempio, ora sta effettuando quattro milioni di transazioni a settimana con la sua app di pagamento mobile.

Come inizia?

Rubenking : il tuo sito web elenca molti, molti casi d'uso per Usher, ma nessuno di questi è importante alla fine a meno che tu non riesca a ottenere un numero enorme di persone che lo usano. Come immagini di superare l'ostacolo iniziale, dove nessuno lo utilizzerà perché non funziona davvero fino a quando un numero enorme di persone lo utilizza già?

Brugger : il percorso di implementazione più ovvio per Usher sarebbe come una carta di pagamento digitale a marchio privato offerta direttamente dal commerciante, sia come addebito diretto che come soluzione di valore memorizzato. Questo è ciò che Starbucks ha fatto con la sua app mobile e hanno visto l'adozione su larga scala e l'adozione positiva da parte dei clienti. Ovviamente Starbucks continua ad accettare credito / debito in plastica e contanti, così come un rivenditore che utilizza Usher come carta di pagamento con etichetta privata.

I consumatori adotteranno Usher se darà loro un maggiore senso di fiducia, è più conveniente, offrirà una migliore esperienza di acquisto e farà risparmiare loro denaro (sia nelle offerte del commerciante che negli sconti per l'utilizzo di Usher per pagare). Questo è ciò che l'esperienza Starbucks ha dimostrato.

Le aziende adotteranno Usher se renderà il pagamento più sicuro, ridurrà i costi (sia le perdite derivanti da frodi sia le spese operative) e aumenterà le entrate offrendo un'esperienza di acquisto migliore e più sicura.

Rubenking : Mio padre semplicemente non utilizzerà uno smartphone. Se i ristoranti e i negozi passano a Usher, perderanno la sua attività?

Brugger : No, Usher lavora insieme ad altri processi di pagamento. Proprio come ora ci sono più opzioni di pagamento (credito, debito, contanti, assegni, ecc.) Usher sarebbe un'altra alternativa.

Possibilità biometriche

Rubenking : Sul sito web vedo più volte la parola "biometrico", ma non ho ancora scoperto esattamente quale tipo di autenticazione biometrica sia intesa. Suppongo faccia o voce, o entrambi, poiché l'autenticazione tramite impronta digitale non ha mai superato il test "facile". Che tipo di autenticazione biometrica è prevista?

Brugger : potenzialmente qualsiasi biometria che può essere catturata da un dispositivo mobile potrebbe essere utilizzata per autenticare l'identità con Usher. Usher integra prodotti di fornitori biometrici. Le due principali biometriche con cui MicroStrategy ha lavorato sono il riconoscimento vocale e facciale. Man mano che i metodi biometrici migliorano e diventano disponibili nuove modalità, diventano tutti potenziali candidati da integrare con Usher.

Volerà?

Penso che Bruggers abbia colto nel segno con il suo commento che per iniziare richiederà uno o più importanti commercianti per acquistare nel sistema, utilizzandolo come sistema di pagamento digitale con etichetta privata. Per i clienti, sarà solo un'altra app, nessun grosso problema da installare e utilizzare.

Prendo atto che questa potrebbe non essere proprio la soluzione solo software promessa. Bruggers ha menzionato "un registro in grado di stampare un codice QR sulla fattura del cliente" e "un dispositivo mobile, integrato con il registro POS". Molto probabilmente uno di questi richiederebbe un investimento in nuove attrezzature per l'uso nei ristoranti. Il pagamento al registratore di cassa, come in un negozio al dettaglio, sarà probabilmente un punto di partenza migliore.

In ogni caso, questo è sicuramente un buon momento per promuovere un sistema di pagamento che sostituisce il sistema di carte di credito non sicuro. Non faccio nemmeno acquisti a Target (o Neiman Marcus, per quello), eppure la mia banca ha dovuto emettere una nuova carta la scorsa settimana. A corto di acquisti con solo contanti, una soluzione per smartphone suona piuttosto bene.