Revisione e valutazione del denaro Clarity

Data la facilità con cui è possibile rintracciare digitalmente le transazioni finanziarie fino alla tazza di caffè che si carica sulla carta di credito, tenere sotto controllo le proprie finanze personali non è mai stato così facile. Più le tue transazioni vengono registrate, più è facile registrarle, classificarle e analizzarle. Clarity Money è una delle tante app di finanza personale che, come la nostra Scelta di editori, consolida i tuoi conti finanziari e le tue transazioni in un'unica app da cui puoi vedere sia i dettagli delle tue abitudini di spesa sia il quadro più ampio della tua salute finanziaria. Sebbene abbia una o due funzionalità che Mint non ha, Clarity Money non è perfezionato come Mint. Ancora più importante, quando ho testato l'app, ho visto alcune bandiere rosse che mi hanno fatto sentire a disagio nell'utilizzarlo.

Come sono gratuiti i fondi Clarity?

Molte app di finanza personale gratuite fanno soldi mostrandoti prodotti e servizi finanziari. Clarity Money non è diverso. Come molti altri servizi, tra cui Mint e Credit Karma, Clarity Money ti mostra annunci altamente mirati in base alle informazioni che ha raccolto su di te e sulle tue finanze. Clarity Money può vedere le tue transazioni con carta di credito, quindi sa quanto paghi nell'interesse e può quindi mostrarti un annuncio per una carta di credito con un tasso di interesse più basso. Quando Clarity Money ti chiede se sei interessato a creare abitudini migliori in relazione al risparmio di denaro, ti mostra un'offerta per aprire un conto di risparmio. Quando ti iscrivi a un servizio a seguito dell'annuncio, Clarity Money riceve un pagamento di riferimento.

Mentre molte app di finanza personale utilizzano un modello di business simile, non tutti lo fanno. LearnVest, ad esempio, ha un modello freemium in base al quale ottieni strumenti limitati per tracciare le tue finanze gratuitamente, ma devi pagare per un abbonamento premium per ottenere più strumenti e consigli da un pianificatore finanziario. LearnVest non è economico. Viene addebitata una tariffa di avvio di $ 299, oltre a $ 19 al mese.

Alcune altre app di finanza personale invece addebitano commissioni mensili, annuali o transazionali per i servizi offerti dalla società o dai loro partner, come un conto di investimento o un conto di risparmio. Mi vengono in mente Qapital, StashInvest e Acorns.

Clarity Money's Services

Clarity Money tiene sotto controllo le transazioni degli elementi pubblicitari su tutti i tuoi conti finanziari, oltre a darti visibilità sui saldi totali di tali conti e sul tuo stato finanziario complessivo. È disponibile su Android, iOS e come app Web, anche se dal design dell'app Web, puoi chiaramente dire che è stato creato con un approccio mobile-first. Data la popolarità delle app di finanza mobile, non è sorprendente.

Una funzionalità di firma in Clarity Money richiama l'attenzione su addebiti ricorrenti, come abbonamenti mensili, fatture e commissioni, e ti chiede di rivederli e annullare tutti i servizi che non desideri. Forse hai pagato una società mensile di streaming online o una palestra locale, nonostante il fatto che non usi il servizio da anni. Clarity Money attira l'attenzione su questo tipo di addebito e ti incoraggia a rivederli e decidere se cancellare i conti.

Clarity Money ti offre anche la possibilità di aprire un conto di risparmio tramite l'app. Quando apri questo particolare account, puoi quindi utilizzare l'app per spostare denaro da un account collegato al conto di risparmio. I termini dell'account non sono immediatamente evidenti e non diventano disponibili fino a quando non inizi a seguire i passaggi per aprire l'account, eseguendo il dribbling invece tramite suggerimenti degli strumenti, collegamenti ai Termini di servizio dell'app e Domande frequenti e eventualmente una email di riepilogo che ricevi dopo aver ottenuto l'account. Il fatto che i termini non siano più evidenti è la bandiera rossa numero uno per me.

Ho chiesto ai rappresentanti di Clarity Money ulteriori dettagli (perché non volevo completare tutti i passaggi e aprire effettivamente un nuovo account durante il test dell'app) e mi hanno spiegato che il risultato è che ottieni un costo gratuito, senza interessi conto di risparmio con Wells Fargo. Tutti questi dettagli dovrebbero essere resi chiari ed evidenti molto prima nel processo. Sono scioccato dal fatto che fossero così difficili da trovare. Sono anche deluso dal fatto che l'account offerto non sia fruttifero di interessi.

Come accennato, quando si apre il conto di risparmio Wells Fargo, è quindi possibile utilizzare Clarity Money per avviare depositi al suo interno. Molte altre app di finanza personale non ti consentono di spostare denaro da un account all'altro per motivi di sicurezza. Clarity Money non ha questa limitazione. In effetti, gli utenti di Clarity Money in precedenza avevano tutti i tipi di abilità per spostare denaro tra i loro conti, anche se i rappresentanti mi hanno detto che stanno tramutando queste capacità, in parte per motivi di sicurezza. Suppongo sia positivo che la società si stia liberando di quella funzionalità, ma non mi è sembrato che l'app li avesse in primo luogo. Quella è la bandiera rossa numero due.

Che cosa fa Clarity Money?

A livello più generale, Clarity Money cerca di fare esattamente ciò che fa Mint.com, vale a dire che mostra sia i dettagli raffinati che la scala delle tue finanze personali. Si collega direttamente ai tuoi conti finanziari, estrae informazioni da loro e consolida tutti quei dati in un unico posto. Inoltre classifica automaticamente le tue spese, con un ragionevole successo. Puoi facilmente vedere quanti soldi spendi in cibo, intrattenimento, viaggi, bollette, shopping e così via.

Ad esempio, nell'app vedi rapidamente il tuo patrimonio netto o l'importo totale del debito. Mostra anche se spendi più denaro di quanto guadagni. Ci sono categorie di spesa che vanno fuori di testa rispetto a come vorresti che fossero? Per il mese corrente e fino ad oggi, la tua spesa è in linea con il tuo reddito mensile?

Facoltativamente, Clarity Money può ottenere il tuo punteggio di credito da Experian. Per ottenere questo servizio, è necessario fornire alcuni dettagli aggiuntivi su di te, come la data di nascita e il numero di previdenza sociale. Controllare il tuo credito in questo modo non danneggia il tuo punteggio di credito, in quanto è considerato una domanda debole. Mint offre anche punteggi di credito gratuiti, insieme a un rapporto di credito. (La menta non lo pubblicizza come tale, ma in realtà ti fornisce un rapporto di credito dettagliato.) WalletHub è specializzato sia nei punteggi di credito che nei rapporti di credito. I servizi gratuiti monitorano anche le modifiche alla cronologia dei crediti, inviando e-mail o altri avvisi in qualsiasi momento. Il credito Karma è specializzato anche in punteggi e rapporti di credito.

Design e dettagli

Clarity Money è chiaramente progettato per i dispositivi mobili. Una volta impostato un account e collegato alcune delle tue carte di credito e banche (più sulla sicurezza in un momento), l'app visualizza le carte con informazioni diverse sulla tua situazione finanziaria, sulla tua storia o sulle tue tendenze di spesa.

Ad esempio, una carta mostra un elenco dei tuoi conti e il saldo corrente di ognuno. Un'altra carta mostra un grafico con le tue spese finora questo mese contro le entrate previste. Ancora un altro mostra un riepilogo di quanti soldi hai speso "negli ultimi giorni", un rapporto piuttosto vago dato lo scopo dell'app.

Quando fai clic su una carta, aumenta di dimensioni e di solito ti dà maggiori dettagli sulle informazioni. Una delle carte mostra un elenco di addebiti ricorrenti insieme all'importo. La mia carta includeva un abbonamento a Netflix e due polizze assicurative standard. Il punto di questa carta è quello di evidenziare i servizi in abbonamento che potresti voler annullare o forse le commissioni ricorrenti non necessarie. Nel mio caso, le informazioni non sono state utili. Uso ancora Netflix avidamente e non ho intenzione di smettere di pagare le mie bollette. Sarebbe utile avere un'opzione per escludere gli addebiti ricorrenti dalla pubblicazione qui se sono pagamenti non negoziabili e necessari.

Come Mint, Clarity Money identifica le transazioni degli elementi pubblicitari in base alla loro categoria, sebbene Clarity Money utilizzi molte meno categorie e non è possibile personalizzarle come in Mint. Ad esempio, Clarity Money raggruppa tutti gli acquisti di cibo insieme, indipendentemente dal fatto che si tratti di pesanti schede a barre, generi alimentari o lattine da $ 5. La menta separa alcol, generi alimentari, ristoranti, fast food e così via. Se Mint non ha una categoria specifica che desideri monitorare, puoi crearla, cosa che non puoi fare in Clarity Money. Mint ti consente anche di assegnare un budget a qualsiasi categoria. Ad esempio, provo a limitare gli acquisti dei miei bar a $ 40 al mese. Mint è abile nel guardare le mie spese in una categoria così specifica, mentre Clarity Money non può farcela.

A Clarity Money mancano molte altre funzionalità di Mint, tra cui il registro delle spese e le entrate in contanti. Inoltre non ti consente di dividere le transazioni. Ad esempio, supponiamo che io spenda $ 100 in un negozio di abbigliamento. Ho comprato un regalo per qualcuno del valore di $ 50 e l'altra metà ho speso per acquisti personali. Vorrei dividere la categorizzazione in modo che non sembri aver speso $ 100 per me stesso. Mint offre strumenti per dividere il totale di qualsiasi transazione in parti e classificarle separatamente. Clarity Money no.

Clarity Money è sicuro?

È sicuro utilizzare Clarity Money? La società dietro l'app Money afferma che utilizza meccanismi di sicurezza multilivello, inclusi firewall e VPN per proteggere i dati raccolti. Le trasmissioni di dati utilizzano la crittografia Transport Layer Security (TLS) 1.2 e 256-bit e l'archiviazione utilizza la crittografia AES-256. La società riferisce inoltre di utilizzare rigorose politiche e controlli sull'accesso ai dati.

Clarity Money, tuttavia, non partecipa a nessuna verifica di sicurezza indipendente, come il programma Norton Secured (che utilizzano sia Mint che LearnVest) o McAfee Secure (che utilizza anche LearnVest). Questi programmi di verifica forniscono ai consumatori una verifica indipendente delle strutture di sicurezza di base. I rappresentanti di Clarity Money hanno menzionato che l'app utilizza terze parti per verificare altre informazioni, ad esempio per verificare se gli utenti sono chi dichiarano di essere.

A livello del tuo singolo dispositivo, puoi utilizzare un passcode, Touch ID e Face ID su telefoni e tablet iOS supportati per sbloccare l'app. Su Android, sono supportati ID PIN e impronte digitali.

Qualcosa ha attirato la mia attenzione mentre stavo testando l'app che non mi ha fatto sentire sicuro al 100% del servizio. Una delle mie banche utilizza un codice di accesso anziché la mia password personale per l'accesso di terze parti. In altre parole, quando desidero utilizzare un'app di finanza personale per ottenere dati di sola lettura dal mio account, la banca è consapevole che l'app dovrebbe avere un accesso limitato e fornisce un codice di accesso al posto di dover inserire la mia password. Non tutte le banche forniscono questo servizio, anche se secondo me dovrebbero.

In ogni caso, sono rimasto sorpreso quando sono andato ad autenticare questo account e Clarity Money non ha mai attivato una richiesta per il codice di accesso. Invece, ha chiesto la mia password. In passato, la richiesta di un codice di accesso è sempre apparsa con altre app di finanza personale. Quando ho chiesto al team Clarity Money di questo problema specifico, i rappresentanti hanno affermato di non esserne consapevoli e che avrebbero dovuto esaminarlo. Questa è la bandiera rossa numero tre per me.

Alla fine, decidere se è sicuro utilizzare qualsiasi app di finanza personale è una questione di opinione. C'è quasi sempre un compromesso con i servizi gratuiti. Ci saranno sempre dei rischi legati all'inserimento di informazioni personali in un'applicazione online. Ci sarà quasi sempre una concessione dei diritti di anonimizzazione, aggregazione e vendita o condivisione dei dati su di te. Tuttavia, il valore che ottieni dall'app o dal servizio potrebbe essere sufficiente per superare i potenziali rischi. Decidere se questo è il tuo caso è una decisione personale.

Non guadagna la nostra fiducia

A prima vista, Clarity Money sembra qualsiasi altra app di finanza personale gratuita che consolidi le tue transazioni finanziarie e i tuoi conti in un unico posto in cui puoi analizzarli meglio sia in dettaglio che su larga scala. Ma nel testare il servizio, ho visto troppe bandiere rosse per sentirmi davvero a mio agio nell'usarlo. Semplicemente non ha guadagnato la mia fiducia. Mint rimane la scelta dei redattori tra gli strumenti finanziari personali per il monitoraggio e l'analisi delle spese. Fiducia a parte problemi, opzioni di budget superiori, funzionalità di pagamento delle bollette e molte altre funzionalità per la gestione della salute finanziaria rendono Mint l'opzione migliore.