Analisi del settore: il futuro dei pagamenti personalizzati

Il modo in cui i consumatori pagano per beni e servizi cambia continuamente. Tra l'e-commerce e le transazioni digitali, i sistemi point-of-sale (POS) nella vendita al dettaglio e l'emergere di metodi di pagamento abilitati per smartphone, contactless e indossabili, le aziende devono affrontare una vasta gamma di scelte quando si tratta di metodi di supporto e programmi di coinvolgimento in cui investire.

Quella via di mezzo è la dimora di Rittenhouse Payment Solutions (RPS). RPS è una piattaforma software personalizzabile all-in-one per le aziende che offre pagamenti, premi, programmi fedeltà e coupon, biglietteria, accesso e promozioni. RPS è una soluzione business-to-business (B2B) che funziona tra le aziende e i sistemi POS, i servizi di elaborazione delle carte di credito e altri fornitori di pagamenti a cui si stanno connettendo. L'obiettivo dell'azienda è automatizzare il marketing e le operazioni, facilitare le transazioni e raccogliere un sacco di comportamenti dei consumatori e acquistare dati nel processo. La società si prefigge di fare tutto ciò, offrendo ai consumatori la scelta e un'esperienza utente semplicissima.

Il CEO di RPS Todd Wrubel ha recentemente visitato l'ufficio di PCMag a New York City. Wrubel è un veterano nel settore del credito che ha lavorato presso Sears Financial, Citibank e il processore di pagamenti Comdata prima di fondare RPS. La sua azienda ora supporta esperienze di pagamento con marchio per clienti tra cui Better Business Bureau (BBB), NASCAR e numerose startup. Ci siamo incontrati con Wrubel per discutere del funzionamento della loro piattaforma, delle tendenze e delle mode nello spazio dei pagamenti e di come i pagamenti si stanno evolvendo per diventare più mirati e personalizzati nonostante la costante proliferazione di nuovi metodi e tecnologie di pagamento.

PCMag: come funziona la piattaforma Rittenhouse Payments?

Todd Wrubel (TW): Facciamo B2B. E ciò che offriamo è, ecco una piattaforma e poi letteralmente un menu di tutte le cose che puoi farci. Quindi, ecco le API su cui basarci. Ecco come possiamo prendere il tuo marchio o il tuo valore e posizionarlo lì. Quindi la nostra regola è sempre che siamo felici di essere in background. Vogliamo che il marchio sia diretto. Vogliamo che tu scopra un canale che forse non conosciamo. Abbiamo persone che vengono da noi dicendo: "Non sapevamo che esistesse quel canale, è una strada fantastica da percorrere". Questo è ciò che facilitiamo.

Un altro esempio con la parte di coinvolgimento è: conti di risparmio collegati a questo tipo di programmi. Quindi, immagina che un bambino stia facendo le sue faccende, cercando di risparmiare denaro per qualcosa. Bene, invece di limitarsi a consegnare i soldi e intrappolarli, il sistema può tracciare le faccende e i soldi che stai guadagnando, tua madre può approvarlo e dire "sì" o "no", vedi un'immagine prima e dopo, quindi scorrere, dire "ok" e finanziare qualcosa. C'è profondità nell'ecosistema e la gente dimentica che, una volta che hai determinate rotaie a tua disposizione, come una MasterCard o una Visa, ci sono così tanti modi per utilizzare questa tecnologia.

PCMag: Tuttavia, tale profondità è fattibile per il mercato solo se si fornisce tale semplicità dall'altra parte.

TW: Devi. Devi dare loro qualcosa che sia facile da capire e non scoraggiante come una carta di credito o una grande banca. Rendilo divertente. Potrebbe essere la lealtà, che potrebbe far parte di qualcosa che diventa una specie di cavallo di Troia per portarti dalla parte dei pagamenti, che ti trascina per iniziare a utilizzare questo servizio e fare acquisti.

PCMag: Rittenhouse si occupa di abilitare metodi di pagamento diversi e facilitare le transazioni. Ma come distingueresti l'idea di abilitare contro l'upselling?

TW: Questo è un ottimo punto. Vogliamo abilitare pagamenti, transazioni e fedeltà. Ma vogliamo utilizzare il focus B2B per dire: "Ecco i canali ed ecco perché è prezioso". Puoi avere un canale davvero eccezionale e dire: "Non ho i soldi per costruire pagamenti interni o mettere tutto insieme. Come faccio?" Non ne vale la pena; ti metti in un buco. Quello che stiamo dicendo è: "Ecco la scatola. Ora alleghiamo tutte queste cose e qui diventa il tuo programma". Mantieni le persone coinvolte in questo modo. Di 'qui il tuo programma, ecco il tuo canale, abilitalo.

Abbiamo preso le cose fuori dallo spazio delle carte. Le carte di debito sono fantastiche, il pagamento anticipato è ottimo, ma puoi usare la tecnologia e collegarla con sicurezza e accesso? È possibile andare a un evento e avere un braccialetto, un adesivo, un dispositivo indossabile e collegarlo con accesso, sicurezza e pagamenti tutti in uno? Sì.

Puoi caricare fondi e condividerli con un altro account da persona a persona? Possiamo farlo virtualmente, possiamo farlo con bracciali, carte, anche tramite app. I programmi per famiglie stanno diventando meno di moda e anche più importanti. Incoraggiare la spesa intelligente, parlare con i bambini di cosa significhi avere denaro invece di dare loro denaro. Anche l'acquisto di biglietti: biglietteria, posti, tutto ciò che può essere indossabile; può essere un programma prepagato e tutti possono sedersi insieme per un evento.

Stiamo parlando di cash back. Stiamo parlando dell'acquisto della tua tipica firma o toccando e via. Le offerte digitali sono un'altra. Quello che voglio dire è che ci sono tonnellate di offerte là fuori e posti in cui è possibile ottenere coupon. E se potessi fare qualcosa che è in tempo reale? Ottieni uno sconto del 10% quando fai acquisti qui o lì. Puoi toccare il tuo telefono o indossabile con un chip al suo interno e ottenere uno sconto subito e lì. Questa è la roba che la gente vuole. Penso che il mondo dei coupon non sia andato e venuti, ma ognuno ne ha una versione e un modo grande per raggiungerlo. Quindi, il 5% di sconto su Target è del 5% di sconto; anche tutti questi altri marchi possono fare.

PCMag: Che ne dici di costruire la personalizzazione in tutte queste offerte?

TW: Ecco dove finisce tutto. Ora ci sono dati, tutte queste cose che ti ho visto fare. Come posso utilizzare quel comportamento di acquisto e iniziare a scegliere come target nel modo desiderato? Raccomandiamo sempre ai clienti di avere la possibilità di accenderlo e spegnerlo. Non vuoi turbare le persone con un'altra offerta per il caffè. Ne hanno avuti alcuni oggi e ricevono altre tre offerte per il caffè. Vogliamo anche su misura in questo modo, in modo da non sovraccaricare le persone con le informazioni.

È tutto automatizzato, ma nello spazio delle transazioni ricevi molti dati. Stiamo creando un account per te e stai eseguendo transazioni attraverso di esso. Stiamo vedendo i dati delle transazioni - un'offerta, uno sconto e poi l'ascensore - vedremmo che, oh, hai ottenuto uno sconto del 10 percento ma hai speso il 30 percento in più. Dalla nostra parte della recinzione, chiamiamo questo "guidare la spesa aspirazionale". Ecco dove erano le carte regalo. Ti do una carta regalo da $ 100 per Best Buy e poi entri e spendi $ 250.

Ciò che abbiamo fatto è anche dire: "Usciamo dal modello di carta regalo. Perché non abbiamo qualcosa che è riutilizzabile e può essere ricaricato?" Se la nonna vuole inviarti $ 20, invialo a questo account. Questa è la tua carta regalo ora. Non devi sempre andare a prendere un nuovo pezzo di plastica. Ora puoi avere un account che può essere utilizzato con Visa e MasterCard, quei marchi di accettazione, senza solo doverlo utilizzare a Best Buy. Quindi inizi a scegliere come target le persone con offerte, promozioni, dati; iniziando a facilitare una transazione totale.

PCMag: anche la sicurezza è una grande preoccupazione, in particolare quando si centralizzano tutte queste informazioni. Come affrontate questa crescente complessità?

TW: La sicurezza è fondamentale, in particolare la sicurezza dei dati, dato quello che è appena successo con Equifax. Quando si configura un account, stiamo acquistando processori e emettendo banche che dispongono di funzionalità integrate per la sicurezza, la conformità, tutte quelle cose positive. C'è una ragione per cui lo facciamo. All'inizio, il mio primo pensiero è stato: "Devo essere un processore. Devo possederlo tutto dall'inizio alla fine". Bene, allora fai i numeri. Ti rendi conto, "Sto davvero facendo così tanti soldi per transazione? Ci sono altre cose che sono state inventate su cui posso attaccare e iniziare a costruire?"

Quindi, ecco perché questo è molto sicuro. Perché stiamo usando quelle spine dorsali. Quindi, quando c'è un problema di conformità, quando c'è un problema di emissione, abbiamo quelle fonti già allineate e tutta quella sicurezza è gestita. Ora, quando c'è un problema, diciamo che qualcuno ha rubato la mia identità o la mia carta, questa è MasterCard e Visa. Risale ancora a quelle regole di responsabilità zero. E, se riesci a dimostrare che non sei tu, le garanzie ci sono.

Iscriversi quando si parla di prepagato è diverso dal lato credito delle cose. Ci sono modi per utilizzarlo come strumento per il tuo libro paga e per caricarlo. Avrai i numeri di previdenza sociale e tutto il resto. Ci sono altri modi in cui, se fai incentivi, non hai bisogno di queste cose. Ci sono modi per mescolarlo in modo da essere completamente sicuro o è un programma unico. Quindi, per tornare all'emissione dei biglietti, non è necessario inserire molte informazioni, a meno che non si desideri.

PCMag: questo è stato uno dei fattori esacerbanti in molte di queste violazioni. Le aziende stanno raccogliendo molte più informazioni di identificazione personale (PII) di quante ne necessitino. Come calpesti quella linea?

TW: Nella maggior parte dei casi, non voglio molti di questi dati in giro. Non tratteniamo numeri di previdenza sociale. Non tratteniamo molti dati. Ciò avviene in sistemi separati da noi. Ecco perché abbiamo un collegamento con tutti questi processori e banche emittenti. Sono impostati in modo PCI per gestire questo tipo di cose. Ci preoccupiamo di non archiviare questo tipo di dati. Quando si tratta di assistenza clienti e cose come il numero del tuo account, non effettueremo la convalida a meno che non sia necessario e, se lo facciamo, è esternalizzato. Non vogliamo convalidare internamente e abbiamo responsabilità ovunque con le informazioni di nessuno.

PCMag: Rittenhouse occupa una posizione unica nello spazio dei pagamenti, dove si opera nel mezzo di molte parti diverse. Alla luce di questa prospettiva, voglio scomporre un paio di tendenze che stiamo vedendo ora nello spazio dei pagamenti e fare una cartina di tornasole per capire se la tendenza ha una capacità di resistenza. Cominciamo con RFID e indossabili.

TW: I wearable cresceranno; avranno importanza, ma solo nel modo in cui la loro utilità può essere utilizzata comodamente. Non userai un braccialetto in un bar o in un ristorante e toccherai il braccio per pagare la cena o un drink. Ci sarà sempre un metodo di pagamento associato a una carta o plastica. Se prendono un telefono e puoi toccare e pagare, è diverso.

Ora, se sono fuori a fare jogging o qualcosa del genere e non ho il mio portafoglio, lì ha perfettamente senso. I dispositivi indossabili contano anche per i clienti quando lavoriamo con i biglietti. Stai andando a uno spettacolo o un evento e hai il tuo pagamento e la tua identità collegati in un dispositivo indossabile; questo ha senso. Pensa anche a un posto come il VA di tutti i luoghi. Potrebbero usarlo immensamente perché pagano le persone per andare avanti e indietro per i controlli. Molte di queste persone sono senzatetto e non hanno posti dove vanno quei controlli. Puoi letteralmente avere il denaro inviato loro dove si trova su un dispositivo indossabile o un adesivo, e possono andare a pagare per il transito e cose del genere. Questa capacità è, penso, dove i dispositivi indossabili lavorano situazionalmente.

PCMag: Quali altri trend di pagamento hai visto aumentare o quali mode hai notato che stanno iniziando a svanire?

TW: In generale, dal punto di vista dei pagamenti e della spesa, il credito è in recessione. È sempre stato gocciolante, ma ora sta andando verso il basso. Millennials, i bambini che hanno la possibilità di accettare pagamenti ora e ottenere denaro qua e là, il credito non è bello. Semplicemente non lo è. Se hai avuto problemi finanziari nella tua famiglia e hai sentito parlare delle fatture della carta di credito, ha un difetto.

Avere una carta di debito è sempre caldo. Tuttavia, la crescita anno dopo anno, il debito prepagato è salito alle stelle. Alla gente piace quel controllo. Sto facendo valere il mio valore qui, lo sto usando per queste circostanze, sto spiegando. Ecco il mio fondo per questo, ecco il mio fondo per quello. Lo chiamiamo multi-inseguimento. Ho una borsa per tutto ciò che faccio. Puoi dire che sto caricando così tanto sul mio conto di carta di credito o debito prepagato e iniziare a usarlo come strumento di budget.

Questo è l'altro fattore interessante. Esci da questo ciclo di pagamenti alla fine del mese e ora hai uno strumento, un modo per giustificare i tuoi pagamenti e un posto dove guardarlo. In credito, lo chiamavamo l'effetto postumi di una sbornia. "Oh, è stato un fine settimana così divertente. Ho comprato questo, l'ho comprato" e poi ricevi il conto e dici "Chi diavolo ha comprato tutto questo?" Con prepagato, non c'è più. Riceverai un messaggio di testo che dice qui quello che hai appena speso ed ecco il tuo saldo.

PCMag: Infine, osservando le tendenze dei pagamenti, quali sono i tuoi pensieri sulla redditività tradizionale delle criptovalute?

TW: Abbiamo clienti che eseguono programmi prepagati con noi che vogliono convertire Bitcoin e incassare in un portafoglio o in uno scambio. Mi piace l'idea. Ma, per la popolazione in generale, ci vorrà molto tempo. È abbastanza difficile far perdere soldi alle persone. Il trasferimento di persone dal denaro alla plastica negli anni '60, '70 e '80 è stato un grosso problema. Cose come i punti fedeltà non hanno preso piede fino agli anni '90 o successivi. Con Bitcoin e criptovalute, è difficile spiegarlo alle persone perché, se non è in tasca, le persone non si sentono come se fosse reale.

PCMag: guardando il quadro generale, come vedi l'evoluzione dei pagamenti sia a breve che a lungo termine?

TW: I pagamenti a breve termine saranno incentrati sulla convenienza. Cosa c'è di fronte a te, cosa non rallenta un acquisto? Cosa posso fare per innescare decisioni e acquistare qualcosa? Continuo a tornare da te in fila per una storia di drogheria. Questi ultimi acquisti alla fine. "Perché ne ho bisogno? Qualunque cosa, la comprerò." Fatto. Questo è ciò di cui abbiamo bisogno con i pagamenti ora, e ciò significa pensare a quale dispositivo stai utilizzando. Apple Pay non ha avuto il successo sperato.

PCMag: Allora, qual è la soluzione tecnologica per l'acquisto d'impulso?

TW: Penso che sia quando hai uno sponsor che ti ha già fornito qualcosa a causa della lealtà. Ricevo $ 10 sul mio indossabile e non devo usarlo solo su Walgreens o CVS. Posso andare a comprare gas o gomme o altro. È qui che entrerà in gioco l'impulso perché sembra denaro gratis. Mi preoccupo per Apple Pay e Samsung Pay perché le persone non sono ancora concentrate sui loro telefoni per l'intero processo di pagamento; si innervosiscono. Avere qualcosa nel tuo portafoglio o in tasca come un dispositivo indossabile in qualche modo li disconnette da quello.

Da un punto di vista futuro, penso che potresti finire con un account. Sotto quel conto genitore ci sono tutte le borse secondarie, se vuoi, che attiveranno il tuo comportamento di acquisto da lì. Ci potrebbe anche essere credito sotto, ma c'è un account principale e ti collegherai a tutte queste cose che scegli. Quindi puoi dire sotto questo, voglio la mia carta di debito Citi, e qui c'è credito, e qui è prepagata. E quando effettui un acquisto, puoi scegliere come pagare. Da lì, potresti fare cose come agganciarlo ai tuoi QuickBooks e diventa il tuo libro mastro. Penso che quel tipo di personalizzazione di massa sia dove finiranno i pagamenti.