Revisione e valutazione delle buste

Quando le app di finanza personale sono basate su solidi principi di budget e sono convenienti da usare, aiutano le persone a raggiungere i loro obiettivi finanziari, sia che si tratti di uscire dal debito o risparmiare per la pensione, o entrambi. Un'app online chiamata Mvelopes ottiene la prima parte giusta, adattando il collaudato metodo di budgeting della busta (in cui il denaro viene accantonato per le spese, in buste reali) al mondo digitale. Ma è conveniente? Nella mia esperienza, non proprio. La sua facilità d'uso impallidisce rispetto a quella di Mint, la scelta degli editori di PCMag per il software di finanza personale.

Mint è esperta nel mostrarti dove vanno i tuoi soldi in modo che tu possa cambiare il tuo comportamento in futuro, e i suoi strumenti di budget sono semplici da usare. Mvelopes ti fa stimare quanti soldi hai bisogno per determinate categorie di spesa senza fornire alcuna prova storica di ciò che spendi in genere, che è una parte importante dell'aiutare le persone ad assumere il controllo del proprio denaro. Tra le congetture necessarie e un'interfaccia obsoleta, Mvelopes richiede molto tempo per essere configurato e gestito. Il servizio rende anche difficile trovare i suoi prezzi e commissioni, il che rende difficile raccomandarlo.

Prezzo e piani

Mvelopes è gratuito con alcune limitazioni e offre due opzioni di aggiornamento: Premium ($ 19, 95 al mese o $ 95 all'anno) e Coaching ($ 59, 95 al mese). Il sito Web di Mvelopes ha una tabella comparativa dei piani, ma i prezzi non sono elencati, cosa che trovo problematica. Se fai clic per "saperne di più" su uno dei piani, non riesci ancora a vedere i prezzi. I costi non vengono rivelati fino a quando non ti sei registrato per un account e hai dato alcune informazioni personali, che è una grande bandiera rossa per me. I servizi finanziari online devono essere chiari e chiari su quanto addebitano.

Con la versione gratuita di Mvelopes, puoi collegare fino a quattro conti finanziari e dedicare fino a 25 buste per le tue categorie di spesa. Con un account Premium o Coaching, tali limitazioni vengono rimosse e si ottiene l'accesso al supporto e-mail, nonché a una serie di risorse di alfabetizzazione finanziaria, come ebook di budget e contenuti video premium. Con un account Premium o Coaching, puoi anche impostare avvisi in modo da ricevere un'email ogni volta che viene superata una transazione per un determinato importo. Oggi è una funzionalità standard della maggior parte delle banche e delle carte di credito.

La grande differenza con il programma di coaching è che si ricevono sessioni mensili di coaching individuali. In queste sessioni, puoi imparare come creare e analizzare un budget, massimizzare i tuoi risparmi per la pensione, vivere secondo i tuoi mezzi. Puoi anche ottenere assistenza per la creazione di un fondo di emergenza di 3-6 mesi (chiamato anche fondo di sostituzione).

LearnVest offre un'esperienza di coaching simile a un costo reso noto prima dell'iscrizione: $ 19 al mese più un costo di iscrizione una tantum di $ 299. Può sembrare un conto pesante, ma sono ancora più a mio agio sapendo cosa pagherò in anticipo.

Confrontiamo ulteriormente i prezzi dell'account premium di LearnVest con il programma di coaching di Mvelopes. Il primo anno di LearnVest ti costa $ 527. Ma il secondo anno costa solo $ 228 perché non devi pagare di nuovo la quota di iscrizione. Questo è un prezzo di due anni di $ 755. Mvelopes Coaching, a $ 59, 95 al mese, risulta essere $ 719, 40 per il solo primo anno, il che lo rende più costoso di LearnVest fin dall'inizio. Due anni costano $ 1.438, 80.

Iniziare

In Mvelopes hai iniziato collegando facoltativamente ad alcuni dei tuoi conti bancari online. La connessione dei tuoi account offre a Mvelopes un accesso in tempo reale e di sola lettura alle tue informazioni finanziarie. Ciò significa che può estrarre informazioni sul saldo e sulle transazioni degli elementi pubblicitari. Ma al momento della configurazione iniziale, mostra solo i saldi. Vedrai le transazioni degli elementi pubblicitari solo dal giorno in cui hai configurato il tuo account e successivamente.

Mint e LearnVest, tuttavia, mostrano una cronologia delle transazioni sin dall'inizio. Hanno persino classificato la cronologia delle spese in categorie per te. In effetti, Mint e LearnVest ti consentono di iniziare a analizzare le tue spese fin dal primo giorno. Con le buste, inizi da zero.

Detto questo, Mvelopes fa un buon lavoro guidandoti attraverso il resto del processo di installazione. Implica l'immissione delle entrate e la stima della quantità di denaro di cui avrai bisogno ogni mese per varie spese, dalle spese di affitto e telefoniche allo shopping e al divertimento.

Mentre continui a personalizzare il tuo account, assegni denaro per varie spese. Col passare del tempo e il monitoraggio delle tue spese, tutti i soldi rimanenti in una busta possono passare al mese successivo. Ad esempio, se si assegnano $ 50 per lo shopping e si spendono solo $ 25, il mese successivo si ottengono $ 75 da spendere. Allo stesso modo, se spendi troppo in ristoranti questo mese, il mese prossimo la quantità di denaro nella busta del ristorante sarà inferiore.

È possibile allocare la stessa quantità di denaro per ogni mese nella stessa busta o modificarla. Ad esempio, potresti spendere più soldi in regali a novembre e dicembre rispetto a gennaio. Il processo richiede molto tempo se vuoi assicurarti di farlo bene. È ben intenzionato ma noioso.

Classificare le mie transazioni nei test era una noia e ci sono voluti molti tentativi ed errori per capire quali categorie avrei avuto bisogno. Perché dovrei passare tutto il giorno a fare questo lavoro manualmente quando altri siti Web di finanza personale possono farlo per me, come fanno Mint e LearnVest? Indovinano la categoria di spesa per ogni linea di spesa e di reddito e contrassegnano quelli che non riescono a capire per la mia attenzione. Nel tempo, se esiste una categoria di cui ho bisogno che non esiste, posso aggiungerla e se una transazione è classificata in modo errato, posso ripararla. Ma la maggior parte del sollevamento pesante per analisi e budget è fatto per me.

Con Mvelopes, puoi creare regole per le spese di routine per alleviare il dolore di classificarle ogni volta che si verificano, ma anche lo strumento delle regole sembra obsoleto e richiede un sacco di input manuali.

In termini di design, Mvelopes sembra il tipo di sito che funzionerebbe meglio in Internet Explorer. In effetti, quando ho testato il sito per la prima volta nel 2013, ha funzionato solo in IE. Nel mio test di quest'anno e ultimo, l'ho usato su Google Chrome. Mentre il supporto per i browser di oggi è stato migliorato, il sito rimane brutto, assomigliando più a un foglio di calcolo Excel del 1999 che a una moderna app di finanza personale.

Mvelopes ha app mobili gratuite per iOS e Android e queste hanno un aspetto molto più contemporaneo e semplice. Ho anche scoperto che l'intero sistema di budget era molto più facile da capire quando visualizzato su un dispositivo mobile a causa del modo in cui l'app lo ha predisposto. Se hai intenzione di utilizzare Mvelopes, ti incoraggio vivamente a utilizzare l'app per iPhone o Android anziché il sito Web.

Buste in azione

A parte i reclami di progettazione, ci sono alcune cose che Mvelopers fa bene. Non ci sono dubbi sul fatto che i principi guida sul perché si possa budgetare in questo modo siano solidi. Se devi guardare e prendere decisioni su ogni transazione che hai fatto, diventerai più consapevole delle tue spese. E il principio più ampio di accantonare denaro per finanziare le tue spese è vecchio quanto il giorno è lungo. Se sei un vero principiante nel tuo budget, questo metodo della vecchia scuola potrebbe avere molto senso. Ma ci sono anche altri strumenti di stile vecchia scuola, tra cui YNAB (che sta per You Need a Budget) che sono migliori.

Tuttavia, alla luce di come funzionano altri servizi di finanza personale online, Mvelopes è antiquato. Ad esempio, quando devi determinare quanti soldi dovresti mettere da parte ogni mese per i costi fissi, come la bolletta del telefono o l'assicurazione sulla casa, Mint ti dice semplicemente quanto hai speso in passato. Mvelopes ti chiede di indovinare o cercare. Se esiste una categoria di spesa per la quale in precedenza non hai preventivato il budget, Mint ti dice esattamente quanto hai speso in passato, sia mese per mese che in media. Suggerisce persino un buon numero per impostare il budget in base alla spesa precedente. Mvelopes ti dice di stimare quanto pensi di aver bisogno. Ma come fai a sapere quanto ti serve se non riesci a guardare ciò che hai speso in passato?

Anche Mvelopes non ha una sezione per gli obiettivi, che può essere leggermente diversa dalla semplice creazione di un budget mensile per il risparmio. Con Mvelopes, puoi sicuramente fare quest'ultimo. Ma con Mint, puoi creare obiettivi complessi, come "comprare una casa" e ottenere consigli da Mint su quanto ti servirà per un acconto. La menta aggiusterà anche quanto dovresti risparmiare ogni mese in base alla data in cui vuoi raggiungere il tuo obiettivo. Con Mvelopes, il meglio che puoi fare è scrivere un numero su una busta e provare a buttare via così tanti soldi ogni mese.

In precedenza, Mint non supportava il concetto di impostazione del budget per il rollover, e Mvelopes l'ha fatto. Ma ora anche Mint ha questa caratteristica. Se non spendi tutti i soldi del tuo bar a marzo, riceverai un po 'di soldi extra ad aprile.

Mvelopes Premium e Coaching sono ricchi di materiale didattico progettato per aiutarti a comprendere meglio le finanze personali e il budget. Ma questi livelli di servizio a pagamento sono molto più costosi delle opzioni concorrenti, che hanno comunque un prodotto migliore. Continuerò invece con la serie di articoli Must Reads di LearnVest, a cui è possibile accedere gratuitamente anche senza un account LearnVest.

Difficile da consigliare

Mvelopes ha fondati principi solidi, ma non li implementa in un modo che aiuti gli utenti a iniziare in modo rapido ed efficiente. Sì, esiste un livello gratuito, ma quanto tempo ti costerà per impostare e mantenere il servizio? La vera bandiera rossa per me è la mancanza di informazioni su quanto costano i servizi Premium e Coaching fino a quando non si rinunciano alle informazioni personali. Stai meglio con Editors 'Choice Mint.com, un servizio di finanza personale che eccelle in tutte le aree in cui Mvelopes vacilla, uno che è anche gratuito. Se preferisci un'esperienza di budget più tradizionale, tuttavia, dai un'occhiata a YNAB.